Lukt het niet om je schulden in drie jaar tijd op eigen kracht te betalen, dan kom je mogelijk in aanmerking voor een schuldsanering. Bij Stadsring51 kan dat op twee manieren: met een schuldbemiddeling of, sinds december 2019, met een saneringskrediet. ‘Met een saneringskrediet is iemand meestal beter af’, zegt Anke van Ruitenbeek, kwaliteitsmedewerker bij Stadsring51. Ervaringsdeskundige Bas beaamt dit. ‘Met een saneringskrediet heb je direct minder stress.’

Bas* raakte tot tweemaal toe in de schulden en kreeg hiervoor beide keren hulp van Stadsring51. Op zijn eigen verzoek werd zijn schuldbemiddeling in 2020 omgezet in een saneringskrediet. In dit artikel vertelt Bas over de voordelen van het saneringskrediet. Kwaliteitsmedewerker Anke van Ruitenbeek van Stadsring51 reageert daarop en geeft een toelichting.

Direct van je schuldeisers af

Bas: ‘Het grootste verschil is dat je met een saneringskrediet zeker bent dat je nooit meer het hele bedrag hoeft terug te betalen. Dat scheelt een hoop stress. Je betaalt je krediet in drie jaar tijd af en dan is het klaar. Als je bij een schuldbemiddeling één fout maakt, al is het na twee jaar en elf maanden, dan ben je terug bij af. Alle schuldeisers en het volledige bedrag komen terug op je nek en daar zit je dan de rest van je leven aan vast.’  

Anke van Ruitenbeek: ‘Dat is inderdaad een belangrijk verschil tussen het saneringskrediet en de schuldbemiddeling. In beide gevallen worden de schuldeisers gevraagd om ermee akkoord te gaan dat ze maar een deel van het openstaande bedrag krijgen. De rest wordt kwijtgescholden. Als alle schuldeisers akkoord gaan, is er een geslaagde schuldregeling. Maar daarna komt het verschil: bij een saneringskrediet leent de cliënt een bedrag uit het Amersfoortse Herstructureringsfonds, waarmee alle schuldeisers het afgesproken bedrag krijgen. Het restant wordt direct kwijtgescholden. Daarna is Stadsring51 nog de enige schuldeiser. Maar bij de schuldbemiddeling houden alle schuldeisers hun vordering totdat de schuldregeling na drie jaar met succes is afgerond. Pas op dat moment wordt het restant kwijtgescholden.

Tijdens de schuldbemiddeling mag je geen nieuwe schulden maken. Een kleine schuld is soms nog wel op te lossen, maar een schuldeiser kan haar medewerking bij nieuwe schulden opzeggen. Het is niet eenvoudig om van dezelfde schuldeisers na een tijdje nogmaals een akkoord te krijgen op een schuldregeling. Je hebt als cliënt misschien geen levenslang, maar een schuldenvrije toekomst is dan wel ver weg.’

Geen informatieplicht

Bas: ‘Bij een schuldbemiddeling krijg je steeds weer dezelfde vragen over je inkomsten en je uitgaven. Verschrikkelijk is dat. Je stelt op dat moment helemaal niets voor. Daarnaast geeft het veel stress, want je weet dat de schuldeisers hun medewerking kunnen intrekken als jij een fout maakt. Dan ben je terug bij af.’

Anke van Ruitenbeek: ‘Ja, dat klopt, een schuldhulpverlener controleert bij een schuldbemiddeling of de cliënt zich aan alle afspraken houdt. Je moet als cliënt dus inderdaad steeds opnieuw informatie geven over je inkomsten, uitgaven, schulden en vermogen. Je moet je bankafschriften laten zien. Als je niet werkt of niet fulltime kunt werken, kun je de vraag krijgen welke inspanning je geleverd hebt om fulltime aan het werk te gaan. Elk half jaar maakt de schuldhulpverlener een nieuwe berekening om te kijken hoeveel je kunt aflossen en elk jaar checkt hij of alles volgens de regels gaat.

Bij een saneringskrediet is het enige dat je als cliënt moet doen, elke maand het termijnbedrag van het krediet betalen. Je hoeft aan niemand je bankafschriften te laten zien of verantwoording af te leggen over je uitgaven. Dat is zeker veel beter voor je gevoel van eigenwaarde.’

Aanvullende zorgverzekering

Bas: ‘Met de hulp van de zorgverzekering en de gemeente ben ik naar de tandarts geweest om mijn gebit op te knappen. Ik ben daar ontzettend blij mee, ik durf weer te lachen.’

Anke van Ruitenbeek: ‘Daarmee heeft Bas geluk gehad, want voor mensen met een schuldbemiddeling is het vaak niet mogelijk om naar de tandarts of fysiotherapeut te gaan. Ze zijn uit de aanvullende verzekering gezet. Pas na afloop van de schuldbemiddeling kunnen ze zich weer aanvullend verzekeren. Soms hebben cliënten bepaalde zorg nodig om beter te worden, maar krijgen ze die zorg niet omdat ze geen aanvullende verzekering hebben. Bij een saneringskrediet kun je je in het nieuwe jaar meteen aanvullend verzekeren.’

Versneld aflossen mag

Bas: ‘Het laatste stukje van driehonderd euro heb ik versneld afgelost. Ik wist: ik moet nog zoveel termijnen betalen, dat ga ik overboeken. Bij het BKR staat al dat mijn saneringskrediet  positief is geëindigd. Nu heb ik nul komma nul schuld. Dat is zo’n lekker gevoel.’

Anke van Ruitenbeek: ‘Bij een saneringskrediet mag een client altijd eerder aflossen en is dan eerder schuldenvrij. De extra aflossing kan komen uit extra inkomsten, zoals extra loon, vakantiegeld of een schenking, dat maakt niet uit. Extra inkomsten gaan bij een schuldbemiddeling vaak naar de schuldeisers. Bij een saneringskrediet is dat niet zo. Als cliënt kun je dus invloed hebben op de looptijd van een saneringskrediet. Bij een schuldbemiddeling zit je altijd aan drie jaar vast.’

Efficiënter voor schuldhulp en schuldeisers

Voor de cliënt heeft een saneringskrediet dus vele voordelen. Maar ook voor de schuldhulpverlener en de schuldeisers is het veel efficiënter dan een schuldbemiddeling. De schuldeisers krijgen direct hun geld en kunnen daarna de boeken sluiten. Schuldhulpverleners hoeven geen jaarlijkse heronderzoeken meer te doen. Dat scheelt een hoop administratie!

Toch zijn er situaties waarin een saneringskrediet geen goed idee is voor de cliënt, de schuldeisers en Stadsring51. ‘Dat komt omdat bij een saneringskrediet de termijnbedragen vaststaan’, legt Anke van Ruitenbeek uit. ‘Ze veren niet mee met het inkomen. Een saneringskrediet is dus geen goed idee als het inkomen van de cliënt niet stabiel is of als de persoonlijke situatie niet stabiel is. De cliënt heeft bijvoorbeeld gezondheidsproblemen. In zo’n geval kan het inkomen in de toekomst verbeteren of verslechteren. Stel dat het inkomen verbetert, dan profiteren de schuldeisers daar niet van. Maar als het inkomen verslechtert, dan wordt het voor de cliënt erg lastig om het afgesproken termijnbedrag terug te betalen, waardoor er nieuwe schulden kunnen ontstaan.’

*Bas is een verzonnen naam. Stadsring51 beschermt de privacy van cliënten.

Foto: Anke van Ruitenbeek: ‘Met een saneringskrediet is iemand meestal beter af.’ (VB Fotografie – Sabine Keijzer.)